Dans la majorité des PME françaises, les délais de paiement clients sont longs : 30, 60, parfois 90 jours. Résultat : vous avez livré votre produit ou réalisé votre prestation, mais l’argent met des semaines à arriver.

Entre-temps, les salaires tombent, les fournisseurs attendent, la production continue. Le rachat de facture permet d’avancer ces encaissements. 

C’est une solution simple : vous cédez une facture à un tiers, qui vous règle immédiatement (moins une commission), puis se charge de récupérer le paiement du client à l’échéance.

Ce mécanisme vous permet de transformer une créance en cash disponible, sans contracter de prêt, sans alourdir votre bilan.

3 points à retenir

• Le rachat de facture vous permet d’obtenir du cash immédiatement, en échange d’une facture en attente de paiement.
  
• C’est une solution rapide et flexible, particulièrement adaptée aux PME en B2B avec des délais clients longs.
  
• Des fintechs comme Defacto proposent aujourd’hui des solutions plus simples, sans engagement ni paperasse.

Qu’est-ce que le rachat de facture ?

Le rachat de facture consiste à céder une créance client à un organisme financier, en échange d’un paiement immédiat.

C’est une forme simplifiée d’affacturage ponctuel : vous ne cédez pas tout votre portefeuille client, uniquement une ou plusieurs factures spécifiques.

Concrètement :

• Vous émettez une facture à un client professionnel (paiement à 30, 60 ou 90 jours)
• Vous transmettez cette facture à un partenaire financier (banque, factor, fintech)
• Ce dernier vous verse immédiatement jusqu’à 90 % du montant TTC, moins une commission
• Il se charge ensuite de récupérer le paiement client à l’échéance

Où obtenir un rachat de facture ?

Le rachat de facture est aujourd’hui accessible via différents canaux, selon la taille de votre entreprise et votre besoin de réactivité. Les solutions vont des offres d’affacturage proposées par les banques traditionnelles aux services 100 % digitaux proposés par des fintechs, plus souples et rapides.

• Banques via leur service d’affacturage
• Sociétés spécialisées en factoring
• Fintechs comme Defacto, qui proposent des solutions 100 % en ligne, sans engagement ni dossier complexe

Pour qui est-ce adapté ?

Le rachat de facture n’est pas réservé aux grandes entreprises : c’est une solution particulièrement pertinente pour les PME en B2B confrontées à des délais de paiement longs.

Il s’adresse aux structures qui veulent accélérer leur trésorerie sans passer par un prêt, tout en gardant un pilotage simple et ciblé.

• PME B2B avec des clients professionnels fiables
• Entreprises confrontées à des décalages de trésorerie réguliers
• Structures souhaitant financer une croissance, sans immobiliser de cash
• Entrepreneurs qui veulent éviter les prêts ou l’endettement long terme

Quelles sont les conditions pour obtenir un rachat de facture ?

Même si le rachat de facture est plus simple qu’un prêt bancaire, il reste soumis à certaines conditions. Les organismes financiers cherchent avant tout à s’assurer que la créance est réelle, solvable et recouvrable.

Voici les critères les plus fréquents :

• Facture B2B uniquement (pas de particuliers)
• Client domicilié en France ou en Europe, avec une solvabilité jugée suffisante
• Facture émise et validée, avec un montant minimum (souvent 500 à 1000 €)
• Aucun litige en cours entre vous et le client
• Historique d’activité de l’entreprise (souvent > 6 ou 12 mois)

Bon à savoir : avec des fintechs comme Defacto, l’évaluation se fait de manière automatisée, à partir de vos flux bancaires ou comptables.

Résultat : moins de paperasse, une réponse en quelques minutes, et un accès plus rapide aux fonds.

Avantages et inconvénients du rachat de facture

Le rachat de facture est un levier puissant pour fluidifier votre trésorerie, mais il ne convient pas à toutes les situations. Voici un résumé des principaux bénéfices et limites.

Avantages

• Encaissement immédiat, sans attendre 30, 60 ou 90 jours
• Aucune dette au bilan : vous cédez une créance, vous ne contractez pas un prêt
• Pilotage à la facture : pas besoin d’engager l’ensemble de votre poste client
• Solution souple et rapide, en particulier via les plateformes en ligne

Inconvénients

• Coût : une commission est prélevée (généralement 1 à 5 % selon les cas)
• Nécessite que vos clients soient solvables et reconnus
• Moins adapté si vous avez beaucoup de petites factures ou de clients peu fiables
• Ne règle pas un déséquilibre structurel de trésorerie (besoin récurrent non couvert)

Quelles alternatives au rachat de facture pour les PME ?

Le rachat de facture n’est qu’une option parmi d’autres pour financer des besoins de trésorerie court terme.

Voici trois alternatives concrètes, utilisées par de nombreuses PME françaises selon leur modèle d’activité, leur cycle de vente et leur structure financière.

1. Avance de trésorerie adossée à une facture fournisseur

Au lieu de financer une facture client en attente de paiement, vous pouvez obtenir une avance pour payer une facture fournisseur. C’est utile quand vous devez acheter des matières premières, du matériel ou des prestations avant de générer du chiffre d’affaires.

Pour quels cas d’usage ?

• Lancer une production avant encaissement
• Acheter du stock pour répondre à une commande importante
• Négocier des conditions plus avantageuses avec vos fournisseurs (paiement comptant)

Avantages

• Permet d’agir en amont du cycle de vente
• Préserve votre trésorerie pour d’autres usages
• Fonctionne même si vous n’avez pas encore de facture client

Exemple : Une PME du BTP doit commander 20 000 € de matériaux pour un chantier à démarrer. Le client final ne paiera qu’à la livraison. L’avance sur la facture fournisseur permet de démarrer sans attendre le cash entrant.

2. Affacturage classique

L’affacturage classique consiste à céder l’ensemble de vos créances clients à un factor, généralement de manière récurrente. Le factor vous avance les fonds, puis se charge du recouvrement. Les clients sont informés de la cession.

Pour quels cas d’usage ?

• Entreprises avec beaucoup de factures B2B, à échéance longue
• Besoin récurrent de financement de trésorerie
• Pilotage structuré du poste client

Avantages

• Soulage la gestion administrative (relance, recouvrement)
• Outil robuste pour les structures avec un volume de factures élevé
• Permet une visibilité long terme sur la trésorerie

Limites

• Moins flexible : engagement annuel, forfaits minimums
• Vos clients sont informés (ce qui peut déranger certains)
• Installation plus longue, souvent gérée via les banques

3. Paiement fractionné B2B

Certaines plateformes (comme Defacto ou Alma B2B) permettent à vos clients ou à vous-même d’étaler le paiement d’un achat B2B sur plusieurs mois (souvent 3 à 4). Ce financement peut s’appliquer côté client (BNPL B2B) ou côté fournisseur (crédit à l’achat).

Pour quels cas d’usage ?

• Gérer vos dépenses sans impacter la trésorerie immédiate
• Financer un achat stratégique sans passer par un prêt
• Proposer à vos propres clients un paiement en plusieurs fois pour accélérer vos ventes

Avantages

• Décaissement étalé dans le temps, souvent sans dossier complexe
• Expérience fluide, 100 % en ligne
• Outil de croissance : facilite les ventes, sécurise les achats

Limites

• Durée généralement limitée à 90 ou 120 jours
• Coût parfois supérieur à un prêt bancaire classique (mais plus rapide)

Exemple : Une PME industrielle achète une nouvelle machine pour 15 000 €. Plutôt que de payer en une fois, elle opte pour un paiement en 3 fois via un partenaire fintech. Elle conserve sa trésorerie tout en lançant la production.

Defacto : un financement de facture pensé pour les PME

Chez Defacto, nous avons repensé le financement court terme pour qu’il s’adapte à la réalité des PME françaises. Notre solution permet de financer une ou plusieurs factures (client ou fournisseur), en toute autonomie, sans engagement long terme ni paperasse bancaire.

Comment ça fonctionne ?

• Vous connectez vos outils comptables ou bancaires à Defacto (Pennylane, Qonto, Sage, etc.)
• Vous sélectionnez la facture à financer (client ou fournisseur)
• En quelques secondes, vous recevez une offre de financement (jusqu’à 100 000 €)
• Les fonds sont débloqués en 24 heures
• Vous remboursez en 15 à 120 jours, selon vos besoins

Ce que Defacto apporte

• Financement ponctuel, activable à la demande
• Aucune garantie personnelle requise
• Une tarification claire, sans frais cachés
• Une expérience 100 % en ligne, pensée pour aller vite

Defacto est déjà utilisé par plus de 12 000 PME en France, dans l’industrie, les services, le BTP ou le négoce.

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Utilisez vos factures pour financer votre croissance

Le rachat de facture est une solution simple et rapide pour transformer vos créances en liquidités disponibles. Pour les PME, c’est un levier concret pour lisser les flux de trésorerie, sans immobiliser de capital ni alourdir leur bilan.

Mais ce n’est pas la seule option.

Aujourd’hui, des solutions comme Defacto vous permettent de financer à la facture, selon vos cycles d’activité, en gardant la maîtrise de votre gestion.

Financer intelligemment, c’est souvent la première étape pour produire plus, livrer mieux, et faire croître son entreprise en toute sérénité.

FAQ – Rachat de facture pour PME

Est-ce que le rachat de facture est un prêt ?

Non. Le rachat de facture consiste à céder une créance à un tiers financier, qui vous avance les fonds. Ce n’est pas une dette enregistrée au passif, mais une opération hors bilan.

Est-ce que je dois céder toutes mes factures ?

Non. Vous pouvez choisir de ne céder qu’une ou plusieurs factures spécifiques. C’est ce qu’on appelle l’affacturage ponctuel, proposé notamment par les fintechs comme Defacto.

Mon client doit-il être informé ?

Cela dépend du type de rachat de facture. Certaines solutions sont confidentielles (le client paie toujours sur votre compte), d’autres non (le client paie directement le factor). Chez Defacto, le processus est conçu pour respecter vos flux existants.

Quel est le coût ?

Le coût dépend du montant de la facture, de l’échéance, et du risque client. En général, la commission varie entre 1 % et 5 % du montant financé. Chez Defacto, le tarif est communiqué à l’avance, sans frais cachés.

Est-ce adapté à une jeune PME ?

Oui, si vous avez déjà un flux d’activité B2B et des factures émises, vous pouvez accéder à une solution de financement sans avoir besoin de garanties ou d’un bilan complet. L’important est la qualité de la facture, pas l’âge de l’entreprise.