Alors que le volume de prêts bancaires accordés aux PME en Europe a chuté de 10% ces dernières années, le financement alternatif est devenu une option de plus en plus prisée par les PME françaises à la recherche de solutions adaptées à leurs besoins. Les entreprises rencontrent en effet de grandes difficultés à accéder aux financements nécessaires à leur expansion, avec seulement 42 % d'entre elles voyant leurs besoins pleinement couverts.
Cette situation met en lumière l'incapacité des banques traditionnelles à s'adapter aux nouvelles exigences de ce segment économique crucial.
Face à la rigidité du système bancaire traditionnel, plusieurs alternatives innovantes et flexibles ont émergé, permettant aux entreprises de financer leurs projets de croissance à court et long terme tout en conservant un maximum de liberté.
Trois points clés à retenir
- La trésorerie est le nerf de la croissance. Sans cash disponible, même les meilleures opportunités de développement deviennent inatteignables.
- Diversifier ses financements réduit les risques. Ne pas dépendre uniquement des banques permet de sécuriser son avenir.
- De nouvelles options — plus rapides, plus flexibles — complètent les canaux traditionnels.
Le financement alternatif, c’est quoi ?
Un financement alternatif désigne toute solution de financement qui s’écarte du circuit bancaire traditionnel. Habituellement, quand une entreprise cherche à se financer, elle sollicite un prêt auprès d’une banque, en exposant son projet afin d’obtenir une somme demandée. En retour, la banque propose un crédit assorti d’un plan de remboursement sur une durée déterminée.
Bien que ce procédé soit répandu, il ne correspond pas toujours aux besoins spécifiques de certaines entreprises. C’est là qu’interviennent les financements alternatifs, qui offrent une multitude d'options en dehors du cadre classique des prêts bancaires.
Pourquoi les PME ont-elles besoin de financements alternatifs ?
Les banques ne couvrent pas tous les besoins : en Europe, moins de 50 % du BFR des PME est financé par les acteurs traditionnels. Les alternatives permettent de sécuriser la trésorerie, de financer la croissance et de diversifier ses sources de cash.
Quels sont les avantages du financement alternatif ?
- Rapidité d’accès aux fonds (souvent en quelques jours, voire instantané avec des fintechs comme Defacto)
- Moins de garanties demandées que les prêts bancaires
- Flexibilité des remboursements
- Solutions adaptées aux spécificités des PME (revenus récurrents, cycles longs, besoins ponctuels)
Quels sont les risques du financement alternatif ?
- Des coûts parfois supérieurs aux crédits bancaires classiques
- Un recours ponctuel qui ne remplace pas une stratégie financière globale
- Une dépendance si l’entreprise ne diversifie pas ses sources de financement
Solutions alternatives court terme
Crédit inter-entreprises
Le crédit inter-entreprises constitue une solution de financement externe souvent sous-utilisée par les PME. Il repose sur les délais de paiement convenus entre les entreprises, facilitant la gestion de la trésorerie.
Ce mode de financement, encouragé par la loi Macron, est appelé à se développer davantage dans les années à venir.
La cession de créances
La cession de créances commerciales et l'affacturage sont des solutions permettant aux entreprises de céder leurs créances non échues afin de répondre à leurs besoins en fonds de roulement. Ces mécanismes leur permettent de maintenir leur trésorerie à flot, notamment grâce à des acteurs indépendants offrant des solutions dématérialisées et rapides.
En quelques clics, une entreprise peut obtenir un financement rapidement, ce qui favorise la souplesse, la transparence et la simplicité des échanges financiers.
Le revenue-based financing
Le Revenue Based Financing (RBF) permet d’obtenir une avance sur vos revenus récurrents afin de couvrir vos coûts tout en préservant votre capital, ce qui facilite une croissance plus rapide. Contrairement aux prêts traditionnels, le RBF se base sur les revenus actuels ou futurs de l'entreprise plutôt que sur son bilan comptable et ne nécessite pas de garanties ni de cessions d'actifs.
Cette option, rapide et flexible, permet d'anticiper les flux de trésorerie pour disposer d’un financement en conséquence.
Les concours
Les concours représentent une opportunité pour les entreprises de sortir des schémas traditionnels de financement. Ils s’inscrivent pleinement dans la logique du financement alternatif, en proposant des dotations financières ainsi que des opportunités de partenariat et de rencontres avec des investisseurs.
L'avantage majeur de ces concours est qu'ils permettent d'obtenir des fonds sans nécessiter de contrepartie, rendant ce type de financement particulièrement attractif.
Solutions de financement long terme
Le crowdfunding
Ce mode de financement participatif permet à chaque investisseur de contribuer à hauteur de 1 000 € par projet, avec la possibilité d'investir dans un nombre illimité de projets.
Le crowdfunding se décline en trois formes distinctes :
- Le crowdlending, un prêt permettant aux investisseurs de récupérer leur mise avec ou sans intérêt ;
- Le peer-to-peer lending, une forme de don offrant une contrepartie sous forme de troc ;
- L’equity lending, qui permet aux investisseurs d'acquérir des parts de capital et de devenir actionnaires.
Les business angels
Les business angels représentent une solution intéressante pour une entreprise en quête de trésorerie. Ces investisseurs, expérimentés dans le domaine des affaires et de la finance, apportent des fonds tout en conservant une participation minoritaire au capital de l’entreprise.
Au-delà de leur apport financier, leur expertise et leurs conseils sont particulièrement précieux pour l’entreprise. De plus, ils disposent souvent d’un réseau influent, offrant à l’entreprise des opportunités de croissance accélérée dans la direction souhaitée.
Les fonds d'investissement
Tout comme les business angels, les fonds d'investissement offrent la possibilité de financer des entreprises en échange d'une prise de participation au capital. En plus de leur apport financier, les actionnaires s'impliquent activement dans le développement de l'entreprise.
En France, il existe plus de 300 fonds d’investissement disponibles pour soutenir les PME.
Dans le cadre des financements alternatifs au prêt bancaire, les incubateurs jouent un rôle essentiel. Ces structures sont spécialisées dans l'accompagnement des entreprises, généralement sur une période d'un à trois ans. Leur mission consiste à fournir des conseils précieux pour aider les entreprises à se développer, tout en facilitant l'accès à des financements en les mettant en relation avec des investisseurs.
Les incubateurs représentent ainsi une excellente opportunité pour bénéficier d'un soutien stratégique et financier tout au long du projet entrepreneurial.
Les fintechs : des solutions innovantes et avantageuses
Le financement alternatif présente de nombreux avantages pour les PME. Il permet d'accéder rapidement à des capitaux pour répondre à des besoins immédiats, comme l'achat d'équipements ou de stocks, sans passer par les procédures longues des prêteurs traditionnels. De plus, il peut être adapté aux besoins spécifiques de l'entreprise, avec des options de remboursement flexibles et des services supplémentaires.
Contrairement aux prêts classiques, de nombreuses solutions alternatives ne requièrent pas de garanties, ce qui est avantageux pour les petites entreprises ou les start-ups sans actifs. Elles bénéficient également de critères de crédit moins stricts, et les entreprises avec une mauvaise cote de crédit auront tout intérêt à se tourner vers ces solutions, car elles se basent sur leurs données financières actuelles plutôt que sur leur historique de crédit.
Ce type de financement amène également davantage de transparence, plus de flexibilité dans les modalités de remboursement et une simplification des flux financiers grâce à la dématérialisation.
Il se distingue donc par sa rapidité, sa simplicité et sa flexibilité. C’est pour cela que le secteur est en plein essor en France, avec plus de 17 775 entreprises et projets financés en 2015, pour un montant total dépassant les 300 millions d’euros.
Defacto : l'option alternative la plus intéressante
Les banques traditionnelles restent un passage obligé pour beaucoup de PME, mais elles montrent vite leurs limites : procédures longues, exigences strictes, délais incompatibles avec les cycles courts des entreprises.
C’est là que Defacto se distingue. Pensée pour les PME, la solution permet de :
- Financer instantanément son BFR (clients, fournisseurs, stocks), sans paperasse inutile.
- Adapter la durée du financement de 3 à 120 jours, en fonction du cycle de l’entreprise.
- S’intégrer directement aux outils financiers via API, pour automatiser l’éligibilité, le suivi et le remboursement.
- Éviter les rigidités bancaires : pas de garanties complexes, pas de délais interminables.
👉 En clair, Defacto combine la flexibilité des fintechs avec la sécurité d’un établissement agréé ACPR.
Explorer les meilleures alternatives aux prêts bancaires
Que ce soit à court terme avec des solutions comme le crédit inter-entreprises et l'affacturage, ou à long terme avec le crowdfunding et le capital-investissement, le financement alternatif offre aujourd'hui aux PME françaises une diversité de possibilités pour soutenir leur croissance et répondre à leurs besoins financiers. Ces méthodes, qui combinent rapidité, souplesse et simplicité, permettent aux entreprises d'accéder à des ressources hors du cadre bancaire traditionnel et d'envisager sereinement leur avenir.
Surtout en optant pour la solution de financement flexible proposée par Defacto qui permet d'obtenir un accès instantané à un financement à la demande pour soutenir vos besoins et projets de développements.
FAQ – Financement alternatif pour les PME
Qu’est-ce que le financement alternatif pour les PME ?
C’est toute solution de financement hors banque traditionnelle : affacturage digital, RBF, crowdfunding, business angels, etc.
Pourquoi les PME en ont besoin ?
Parce que les banques ne couvrent pas tous les besoins de trésorerie ou de croissance.
Quels sont les avantages ?
Accès rapide aux fonds, peu de garanties, flexibilité et solutions adaptées aux PME.
Quels sont les risques ?
Des coûts parfois plus élevés et une dépendance si l’entreprise n’a pas diversifié ses sources.
Quelle différence entre court terme et long terme ?
Le court terme couvre la trésorerie immédiate (factures, BFR), le long terme finance des projets structurants.
Comment choisir la bonne solution ?
Tout dépend du besoin : cash immédiat (affacturage, Defacto, RBF), projet durable (fonds, crowdfunding), ou accompagnement (business angels).
Defacto est-il un financement alternatif ?
Oui, c’est une solution fintech instantanée et flexible, conçue pour les besoins court terme des PME.
