Financer son entreprise, c’est avancer. Mais chaque financement a un coût.
Pour un dirigeant de PME, il est essentiel de savoir combien ce financement va réellement coûter. Et c’est là que le TAEG entre en jeu.
Dans cet article, on vous explique ce qu’est le Taux Annuel Effectif Global, pourquoi il est crucial dans un financement professionnel, et comment l’utiliser pour éviter les pièges et comparer les offres.
À retenir
- Le TAEG mesure le coût total annuel d’un financement, tous frais compris.
- Il permet de comparer objectivement plusieurs offres de financement.
- Il est obligatoire sur la plupart des offres de crédit, y compris celles destinées aux entreprises.
What is the TAEG (Taux Annuel Effectif Global) ?
Le TAEG (ou Taux Annuel Effectif Global) représente le coût total d’un crédit, exprimé en pourcentage annuel. Il comprend tous les frais obligatoires liés à ce crédit, au-delà du simple taux d’intérêt nominal.
Autrement dit : c’est le vrai coût de l’argent emprunté.
Il est obligatoire sur toute offre de crédit à une entreprise dès lors que celle-ci est soumise à autorisation et inclut des frais.
Quelle est la différence entre TAEG, TEG et TAEA ?
Ces trois sigles sont souvent confondus, mais ils désignent des réalités différentes. Bien les distinguer vous évite des erreurs d’analyse — surtout lorsqu’on compare plusieurs offres de financement.
Voici les nuances à connaître pour comprendre ce que recouvre réellement le coût global d’un crédit.
- TAEG : version actuelle, harmonisée au niveau européen. Inclut tous les frais obligatoires (intérêts, frais de dossier, assurances imposées…).
- TEG : ancienne version française, remplacée depuis 2016.
- TAEA : spécifique à l’assurance emprunteur, il indique le coût de l’assurance seule.
À quels types de financement s’applique le TAEG ?
Le TAEG ne s’applique pas à tous les financements. Il est réglementé et obligatoire dans certains cas précis, notamment lorsque le financement provient d’un établissement agréé et comporte des frais.
Pour les dirigeants de PME, il est essentiel de savoir quand et pourquoi le TAEG doit être fourni.
Le TAEG concerne :
- Les crédits professionnels (trésorerie, BFR, équipement…)
- Les lignes de découvert autorisé
- Les financements de factures (affacturage)
- Les crédits de type BNPL B2B (Buy Now, Pay Later pour entreprises)
Il ne s’applique pas aux financements entre entreprises hors cadre bancaire, comme les avances fournisseurs ou le crédit interentreprises.
Quels sont les frais inclus dans le TAEG ?
Le TAEG ne se limite pas aux intérêts affichés. Il inclut l’ensemble des coûts obligatoires que vous devrez supporter pour accéder au financement.
En connaître les composants permet de mieux anticiper les coûts réels et d’éviter les surprises au moment de la signature.
Le TAEG inclut :
- Les intérêts du prêt (taux nominal)
- Les frais de dossier
- Les commissions bancaires ou de service
- Les assurances obligatoires
- Les frais liés aux garanties ou cautions
- Les honoraires de courtier, le cas échéant
Exemple : Une PME obtient 100 000 € de financement à 6 % de taux nominal, avec 1 000 € de frais de dossier et une assurance à 500 €.
Le TAEG sera supérieur à 6 %, car il inclut ces frais additionnels.
Comment calculer le TAEG ?
Le calcul du TAEG suit une formule actuarielle normalisée au niveau européen. Sans entrer dans les détails mathématiques :
TAEG ≈ taux nominal + (frais obligatoires / montant emprunté)
Il annualise le coût global du crédit pour le rendre comparable à d'autres offres, même si la durée ou les frais varient.
Crédit pro : ce que change le TAEG selon le type de financement
Pourquoi le TAEG est crucial pour les PME
Le TAEG est bien plus qu’un simple indicateur réglementaire : c’est un outil de pilotage stratégique pour les dirigeants de PME.
Trop d’entreprises s’engagent dans un financement en ne regardant que le taux nominal affiché. Résultat : elles découvrent après coup des frais de dossier, des assurances imposées ou des commissions inattendues.
Et ces frais peuvent alourdir le coût réel du crédit de plusieurs points.
Le TAEG permet de :
- Anticiper les coûts réels d’un crédit dès le départ
- Comparer plusieurs solutions de financement à armes égales, même si les durées ou les montants varient
- Négocier en connaissance de cause, notamment sur les frais annexes (garanties, courtage, frais fixes)
C’est aussi un excellent signal de sérieux de la part du financeur. Si une offre n’affiche pas son TAEG clairement, posez-vous la question : que cherche-t-elle à cacher ?
En tant que dirigeant ou directeur financier, exiger le TAEG, c’est reprendre le contrôle sur votre financement.
Financement PME : exigez la transparence
Dans un contexte où la trésorerie est souvent tendue, chaque euro compte. Un TAEG clair et complet vous permet de prendre une décision éclairée — sans frais cachés, sans conditions floues.
Chez Defacto, la transparence n’est pas une promesse marketing : c’est une exigence réglementaire et une réalité produit.
Chez Defacto, le TAEG est clair, affiché dès l’offre, sans mauvaise surprise :
- Aucun frais de dossier
- Aucun frais de gestion
- Aucun coût en cas de remboursement anticipé
- Paiement des intérêts uniquement sur les jours réellement utilisés
Résultat : un taux transparent, une offre claire, une décision de financement en 27 secondes.
FAQ
Le TAEG est-il obligatoire pour un prêt professionnel ?
Oui, pour tous les prêts accordés par un établissement réglementé.
Le TAEG inclut-il la TVA ?
Non, il est calculé hors taxe.
Peut-on comparer deux TAEG avec des durées différentes ?
Oui, c’est justement l’intérêt du TAEG : il permet une comparaison annualisée.
Le TAEG peut-il dépasser 10 % ?
Oui, surtout sur des montants faibles ou des durées courtes avec frais fixes importants.
Le TAEG est-il indiqué chez Defacto ?
Oui. Defacto est agréé ACPR. Le TAEG est toujours communiqué dans les offres.
