Un financement intelligent, c’est la base d’une PME qui grandit. Mais quand les mensualités s’accumulent et que la visibilité financière se brouille, il est temps d’explorer d'autres solutions.

Le rachat de crédit professionnel est l'une d’elles. Il permet de regrouper plusieurs prêts en un seul, plus simple à gérer.

Dans cet article, on vous explique ce que c’est, à quoi ça sert, et dans quels cas il est réellement pertinent.

À retenir

• Le rachat de crédit professionnel permet de regrouper plusieurs dettes pro en une seule.
• Il peut réduire les mensualités, mais allonge souvent la durée de remboursement.
• C’est une solution ponctuelle, pas une stratégie de financement récurrent.

Qu’est-ce que le rachat de crédit professionnel ?

Le rachat de crédit professionnel consiste à regrouper plusieurs prêts ou dettes pro en un seul financement. Un nouvel établissement (ou parfois le même) rachète les crédits en cours, pour les remplacer par un seul emprunt, avec une mensualité unique et un taux renégocié.

C’est une opération généralement utilisée quand :

• Les mensualités deviennent trop lourdes
• La gestion de trésorerie devient complexe
• On veut simplifier le pilotage financier de l’entreprise

À quoi sert le rachat de crédits professionnels ?

Le rachat de crédits professionnels n’est pas un outil de croissance, mais une solution ponctuelle pour assainir la gestion financière d’une entreprise. Il permet de simplifier le remboursement de plusieurs dettes et, dans certains cas, de soulager la trésorerie.

L’objectif est double :

1. Alléger la charge mensuelle : en allongeant la durée, on réduit la mensualité.
2. Clarifier sa situation financière : un seul créancier, une seule échéance.

Cela peut permettre de :

• Retrouver un peu d’oxygène de trésorerie
• Réorganiser sa dette avant une levée de fonds ou un projet de croissance
• Sortir d’une situation de surendettement professionnel

Mais attention : ce n’est pas un financement de croissance, ni un crédit d’investissement. C’est un outil de restructuration de dettes, à utiliser avec prudence.

Quels sont les avantages et les inconvénients du rachat de crédits professionnels ?

Comme tout outil financier, le rachat de crédit pro présente des bénéfices clairs mais aussi des effets secondaires à anticiper. Avant de vous lancer, il est essentiel de peser les gains à court terme contre le coût réel sur la durée.

Avantages :

• Mensualité unique, plus simple à gérer
• Possibilité de réduire les échéances
• Meilleure visibilité sur le budget
• Potentiellement un meilleur taux

Inconvénients :

• Allongement de la durée = coût total plus élevé
• Frais de remboursement anticipé des anciens prêts
• Frais de dossier ou de garantie sur le nouveau prêt
• Ne résout pas un problème structurel de trésorerie si le BFR reste mal financé

Quels types de prêts professionnels peuvent être rachetés ?

La plupart des dettes professionnelles peuvent être intégrées dans un rachat de crédit.

Mais certaines sont plus faciles à refinancer que d’autres, selon leur nature, leur ancienneté ou leur garantie.

La plupart des dettes professionnelles sont éligibles au rachat :

• Crédit bancaire de trésorerie
• Crédit-bail ou leasing professionnel
• Prêt Bpifrance ou prêt garanti par l’État (PGE)
• Affacturage ou lignes de crédit
• Éventuellement dettes fournisseurs ou fiscales (dans certains montages)

Le regroupement peut aussi inclure des dettes personnelles du dirigeant, si elles ont servi à financer l’activité. Mais cela sort du cadre strictement professionnel.

Quelles sont les conditions pour obtenir un rachat de crédit professionnel ?

Tous les profils ne sont pas éligibles à un rachat de crédit. Les établissements analysent votre solidité financière, votre niveau d’endettement et la faisabilité du regroupement avant de faire une offre.

Comme pour tout crédit, il faut démontrer sa capacité de remboursement. Les prêteurs examinent :

• La santé financière de l’entreprise (bilan, rentabilité, trésorerie)
• Le niveau d’endettement actuel
• Le profil du dirigeant
• La nature des prêts à racheter

Il est aussi fréquent que l’organisme demande une garantie personnelle, une hypothèque ou une caution bancaire.

Qui contacter pour un rachat de crédit professionnel ?

Plusieurs types d’acteurs peuvent proposer un rachat de crédit professionnel, mais tous ne se valent pas en termes de réactivité, de transparence ou de coût total. Voici les principales options à envisager :

Banques traditionnelles

Les banques généralistes (ex. : BNP Paribas, Crédit Agricole, Banque Populaire…) proposent le rachat de crédits pros, souvent dans le cadre d’une relation bancaire existante.

Elles offrent des taux compétitifs, mais les démarches sont souvent longues et administratives, avec un temps de réponse parfois plusieurs semaines.

C’est une solution adaptée si vous avez un bon dossier financier et un besoin structurant.

Courtiers spécialisés

Les courtiers en financement pro vous accompagnent pour trouver l’offre la plus adaptée en comparant plusieurs établissements. 

Ils font gagner du temps, mais peuvent facturer des frais de courtage en plus du coût du crédit.

C’est une bonne option si vous voulez optimiser les conditions sans gérer plusieurs banques vous-même.

Plateformes en ligne

Des acteurs digitaux proposent des demandes simplifiées en ligne, avec simulation rapide et réponse en quelques jours.

Certaines plateformes sont des intermédiaires (comme les courtiers), d’autres sont adossées à des établissements de crédit.

C’est pratique, mais il faut bien vérifier la transparence des frais et la solidité des partenaires.

Votre expert-comptable ou cabinet de gestion

Moins connu, votre cabinet comptable peut aussi vous orienter vers des solutions de rachat de crédit adaptées. Certains sont partenaires de courtiers ou de plateformes, et peuvent négocier des conditions avantageuses pour leurs clients. 

C’est un bon point de départ si vous cherchez un avis neutre, basé sur une bonne connaissance de votre situation financière.

Quelles sont les meilleures alternatives pour PME ?

Le rachat de crédit est une solution curative. Mais si votre objectif est de mieux financer votre cycle de production, vos fournisseurs ou vos délais clients, il existe des solutions plus agiles :

• Financement de factures (type affacturage ou reverse factoring): Plutôt que de racheter vos crédits, vous pouvez mobiliser vos factures clients pour obtenir du cash immédiat. L’affacturage ou le reverse factoring permettent de transformer vos créances en liquidités, sans allonger votre dette ni engager de nouveaux prêts.
  
  
• Crédit de trésorerie court terme: Si votre besoin est ponctuel—un pic de BFR, un retard de paiement client—un crédit court terme est souvent plus adapté qu’un rachat global. Souple, rapide, il vous permet de répondre à un besoin précis sans restructurer toute votre dette.
  
  
• Paiement différé fournisseurs: Certains outils de financement permettent de payer vos fournisseurs plus tard, tout en les réglant immédiatement. C’est une manière efficace de gagner 30 à 60 jours de trésorerie, sans impacter votre cycle client ou prendre un nouveau crédit.
  
  
• Solutions de type BNPL B2B intégrées à vos outils: Le Buy Now Pay Later (BNPL) version entreprise permet de financer vos achats pro à la commande, tout en payant plus tard. Intégrées à vos outils comptables ou ERP, ces solutions offrent une expérience fluide, sans surcharge administrative, et une meilleure maîtrise de vos flux.

Chez Defacto, on propose une solution 100 % en ligne, sans frais fixes, avec une éligibilité instantanée en 27 secondes. Le taux est transparent, à la journée, et vous ne payez que ce que vous utilisez.

Un financement clair vaut mieux qu’un taux flou

Restructurer vos crédits n’est pas une décision anodine. C’est pourquoi il faut comparer le coût total (TAEG), poser les bonnes questions, et s'assurer que l'opération est adaptée à votre activité.

Et si votre besoin est ponctuel ou lié à un besoin de BFR, un financement court terme transparent et souple sera souvent plus efficace qu’un rachat global.

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Rachat de crédit FAQ

Le rachat de crédit professionnel est-il réservé aux entreprises en difficulté ?

Non, mais il est souvent utilisé dans un contexte tendu (trésorerie sous pression, surendettement…). C’est une opération ponctuelle.

Peut-on inclure un PGE dans un rachat de crédit professionnel ?

Oui, mais sous conditions. Certains établissements acceptent de racheter un PGE, surtout s’il est arrivé à échéance.

Combien coûte un rachat de crédit pro ?

Cela dépend : frais de dossier, frais de remboursement anticipé, coût du nouveau crédit. Il faut analyser le coût total (TAEG).

Est-ce que Defacto propose du rachat de crédit ?

Non. Defacto propose des financements courts termes pour les PME : flexibles, transparents, et sans frais cachés.