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Comment les prêts pour besoin en fonds de roulement peuvent propulser les PME vers l'avenir

Mathieu Galvani
April 17, 2024
6 mins
Témoignages
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Financement 101


Lorsque vous créez une petite entreprise, vous ne réfléchissez probablement pas trop au cycle de conversion des liquidités. Certes, vous pensez aux personnes que vous devez payer et à celles qui vous paieront, mais les conditions et le calendrier précis sont secondaires.

Ce qui conduit à une situation bien trop fréquente : Les PME ont des factures qui arrivent à échéance bien avant qu'elles n'aient des liquidités en banque. Cette situation freine les nouveaux investissements et rend la croissance difficile.

Heureusement, le financement du BFR existent exactement pour cette raison. Et contrairement aux prêts sur salaire, ils ne doivent pas être une solution de dernier recours.

De nombreuses PME prospères et intelligentes ont régulièrement recours à des prêts à court terme pour financer leur croissance. Nous allons examiner ici comment et pourquoi elles le font.

Qu'est-ce qu'un prêt pour besoin en fonds de roulement (BFR) ?

Un prêt pour fonds de roulement est une ligne de crédit utilisée pour financer les opérations quotidiennes de votre entreprise. Le fonds de roulement est essentiellement le flux de trésorerie dont vous avez besoin pour faire fonctionner votre entreprise. Si vous n'avez pas accès à un fonds de roulement suffisant, vous risquez de ne pas pouvoir payer vos fournisseurs à temps ou de manquer de stocks. Si les circonstances s'y prêtent, un prêt vous permet d'obtenir les liquidités dont vous avez besoin pour éviter ces problèmes.

Une ligne de crédit pour fonds de roulement est utilisée de préférence à très court terme, pour financer une campagne ou une initiative spécifique, ou pour répondre à une demande exceptionnellement élevée de la part des clients. Pour agir rapidement dans de tels cas, un financement à court terme sous la forme d'un prêt est idéal.

Quand avez-vous besoin d'une ligne de crédit pour besoin en fonds de roulement ?

Comme pour la plupart des financements, un prêt peut s'avérer nécessaire lorsque vous avez un besoin évident de fonds, mais que vous ne disposez pas de ces fonds. Pour les petites entreprises, il peut s'agir d'une situation ponctuelle ou régulière, voire intégrée à votre modèle d'entreprise.

Voici quelques-uns des exemples les plus évidents.

Pics saisonniers de la demande

L'augmentation de la demande est généralement une bonne chose, sauf si vous ne pouvez pas la satisfaire. Dans les secteurs du commerce électronique, de la vente au détail, de l'hôtellerie et de nombreux autres secteurs similaires, il est nécessaire de commander (et souvent de payer) des stocks physiques avant de pouvoir les vendre. Si vous n'avez pas de liquidités de côté ou si vous ne pouvez pas commander des marchandises à crédit, vous aurez du mal à répondre à cette nouvelle vague de demande.

Il en va souvent de même pour les entreprises de services. Les clients paient souvent à la livraison du service, ce qui peut se produire 60 ou 90 jours après le début de l'activité, voire plus. Entre-temps, vous devez payer votre personnel, engager des indépendants ou des consultants, réserver des locaux et du matériel, et bien d'autres choses encore.

Dans les deux cas, la meilleure chose à faire pour l'entreprise est de profiter de l'augmentation de la demande. Un prêt à court terme vous permet de disposer des liquidités nécessaires.

Périodes lentes

De nombreux secteurs présentent régulièrement des pics saisonniers. C’est le cas pour le tourisme, en particulier dans les zones de bord de mer et les stations de ski. Le domaine du jouet s’avère également particulièrement exposé aux saisons. Ainsi le magazine LSA explique mi-septembre 2023 que 60 % du chiffre d‘affaires annuel restait encore à réaliser à date.

Pendant cette période, vous devez continuer à faire tourner la machine. Les employés doivent être payés, les stocks doivent être commandés et vous devez continuer à faire des affaires.

Le financement à court terme permet de maintenir votre BFR en ordre jusqu'à l'arrivée des beaux jours.

Une opportunité de croissance rapide

De temps à autre, un événement ou une circonstance indépendante de votre volonté vous offre une occasion rare de faire un pas en avant en tant qu'entreprise.

Un exemple évident pour les entreprises européennes est celui des Jeux olympiques qui se tiendront à Paris en 2024. Pratiquement tous les secteurs - mais surtout le commerce de détail, l'hôtellerie et les loisirs - peuvent s'attendre à une hausse soudaine de la demande.

Un exemple plus courant est celui de la publicité. Que ce soit à la télévision, à la radio, dans la presse écrite ou en ligne, les prix des spots publicitaires peuvent varier considérablement. Il arrive parfois que l'on ait l'occasion de prendre un emplacement qui n'a pas été vendu ou dont l'acheteur initial s'est désisté, et ce, à un prix très réduit.

Les entreprises opportunistes devraient sauter sur l'occasion. Et un prêt pour besoin en fonds de roulement est une source supplémentaire de liquidités qui vous permet de ne pas passer à côté.

Questions relatives à la chaîne d'approvisionnement

Les chaînes d'approvisionnement peuvent être complexes pour de nombreuses entreprises, et cette complexité entraîne souvent des problèmes de trésorerie. Supposons, par exemple, que vous ayez plusieurs lignes de produits et que vous utilisiez les liquidités du produit A pour produire et vendre le produit B. Si vous avez des problèmes d'approvisionnement avec le produit A, vous n'avez pas les liquidités nécessaires pour investir dans le produit B.

En supposant que le problème soit temporaire - peut-être qu'un autre bateau est resté bloqué dans le canal de Panama - il n'y a rien à résoudre à long terme. Un simple prêt pour continuer à vendre le produit B est donc d'une grande aide.

Cycles de trésorerie asymétriques

Il existe également des entreprises qui utilisent le financement à court terme sur une base procédurale, et pas seulement en réponse à un besoin urgent. Il se peut que vous deviez payer vos fournisseurs plus rapidement que vos clients. C'est la nature même du modèle d'entreprise.

Dans ce cas, une ligne de crédit régulière dans laquelle vous pouvez puiser de manière dynamique est très utile. Cela peut vous aider à transformer un délai de paiement fournisseur de 15 jours en un délai de 30 jours, pour l'aligner sur ce que vous offrez à vos propres acheteurs.

Comment les entreprises réelles utilisent les prêts pour besoin en fonds de roulement

Pour illustrer la façon dont les problèmes de fonds de roulement peuvent se poser - et comment les prêts de fonds de roulement peuvent aider - nous avons quatre exemples clés.

1. Allocab

Allocab est un service de chauffeur privé et de moto-taxi qui doit faire face à un défi classique de conversion de trésorerie. Hugues Chabalier, Senior Manager chez 2C Finance, aide la fonction financière d'Allocab. Comme il l'explique, "nous devons payer les chauffeurs bien plus tôt que nous ne pouvons encaisser les paiements de nos clients B2B, que nous facturons selon des conditions de paiement standard".

Il est donc logique de combler l'écart par un financement à court terme.

"‍Nous avons également recours à l'affacturage. Mais cela ne nous permet pas de régler nos fournisseurs de services (chauffeurs) bien avant de facturer nos clients. Il ne fonctionne souvent que pour nos factures les plus importantes, pas toutes. Et le service n'est pas toujours adapté, en particulier pour les clients dont les processus d'approbation sont complexes.

Hugues et l'équipe d'Allocab doivent pouvoir trouver des financements rapidement, sans avoir à renégocier les conditions à chaque fois. C'est pourquoi ils utilisent Defacto.

"Nous bénéficions d'une ligne de crédit maximale à utiliser pour les campagnes de paiement, qui est ensuite régénérée par les encaissements des clients. Et cette ligne de crédit évolue automatiquement en fonction de notre utilisation et de notre croissance, puisqu'elle a déjà augmenté de 30 % depuis notre lancement."

"Cette flexibilité est un avantage significatif par rapport aux lignes bancaires traditionnelles.

2. Akolads

Akolads opère dans un secteur totalement différent de celui d'Allocab, mais ses défis sont remarquablement similaires. En tant qu'agence de référencement et de SEA, on peut s'attendre à ce que les frais généraux soient peu élevés et qu'il y ait relativement peu de défis à relever pour payer les fournisseurs.

Mais le problème vient encore une fois des longs délais de paiement des clients. Comme beaucoup d'agences, Akolads est souvent payée 45 ou 60 jours après avoir fourni des services. Mais comme l'explique Emmanuel Bismuth, son fondateur, "nous devons payer nos fournisseurs dans les 30 jours, et nos employés à la fin du mois. Cela complique la gestion de notre trésorerie et nos besoins en fonds de roulement augmentent chaque année".

Une entreprise en pleine croissance ne peut tout simplement pas prendre le risque de ne pas payer son personnel ou de subir des pénalités de la part de ses fournisseurs. Elle ne peut pas non plus s'endetter sur des cartes de crédit ou contracter régulièrement des prêts onéreux.

"Avoir une ligne de trésorerie disponible est un facteur clé de succès. Sans Defacto, je serais obligé de refuser des clients et de réduire considérablement ma croissance. Car la croissance doit être financée.

"Mon entreprise ne s'endette pas car je ne demande un financement que pour les factures en attente de paiement.

3. Terramica

Terramica distribue des produits italiens biologiques en provenance directe des producteurs. "L'huile d'olive est notre produit phare", explique Camille Frachon, cofondatrice, "mais nous proposons toute la gamme des produits italiens, des salades vénitiennes au mascarpone, en passant par les gnocchis frais ou le pesto".

L'achat de ces produits nécessite souvent un paiement anticipé. Les artisans fournisseurs ne peuvent ou ne veulent pas livrer de marchandises à crédit. Terramica a donc besoin de liquidités pour remplir ses stocks bien avant de pouvoir récupérer les coûts.  

"L'accès à un financement à court terme est essentiel pour assurer le bon fonctionnement et la pérennité de notre entreprise.‍" C'est là que Defacto peut nous aider.

La forme que prennent ces prêts de BFR est essentielle. "La possibilité de procéder à des remboursements anticipés et la flexibilité de la durée du financement sont des atouts majeurs. Elles nous permettent de gérer efficacement nos flux de trésorerie et d'optimiser nos opérations quotidiennes".

En pratique, cela signifie une entreprise prospère et dynamique.

"La plus grande opportunité réside dans la possibilité d'explorer de nouvelles possibilités de collaboration avec nos producteurs. Grâce à ce soutien financier, nous pouvons continuer à développer notre gamme de produits tout en maintenant notre engagement en matière de qualité et d'authenticité."

4. Selency

Selency est la première place de marché en ligne d'Europe pour le mobilier et la décoration d'intérieur d'occasion. Déjà célèbre auprès des consommateurs, l'entreprise s'efforce d'élargir son offre B2B.

Ces acheteurs ont des délais de paiement plus longs, comme dans l'exemple d'Allocabs ci-dessus. Selency doit donc trouver des moyens d'allonger les délais de paiement avec ses propres fournisseurs, faute de quoi elle risque de rencontrer des problèmes de besoin en fonds de roulement.

Selon Xavier Serre, responsable des finances, la gestion de nouveaux projets peut coûter 25 000 euros. "Grâce à Defacto, nous pouvons facilement répondre à la demande sans nous freiner.

Les prêts pour besoin en fonds de roulement à court terme maintiennent l'entreprise dans une position financière solide. "Nous avons gagné 15 jours de fonds de roulement en prolongeant les délais de paiement de nos fournisseurs tout en maintenant de bonnes relations commerciales.

Et contrairement aux sources de financement plus traditionnelles, Defacto convient parfaitement à une entreprise moderne en pleine croissance. "Nous apprécions la transparence des frais, qui nous permet de mieux anticiper et gérer nos coûts financiers. L'intégration de Defacto dans Pennylane s'est faite en douceur et sans difficulté, offrant une alternative efficace aux processus bancaires traditionnels."

"L'impact de Defacto sur notre performance financière et sur l'efficacité de notre équipe a été significatif".

Obtenez un financement de fonds de roulement adapté à votre entreprise

Les prêts aux entreprises et le financement des fonds de roulement n'ont rien de nouveau. Mais comme le sait tout fondateur familier de l'affacturage, ces sources de financement peuvent être complexes sur le plan administratif et longues à obtenir. Ce qui est la dernière chose dont vous avez besoin lorsque le temps est compté.

Que vous ayez des besoins urgents, une opportunité de croissance ou simplement une asymétrie dans vos flux de trésorerie, les prêts pour BFR peuvent être exactement ce qu'il vous faut. Et plus ils sont flexibles et transparents, mieux c'est.

C'est exactement ce que nous proposons chez Defacto : un financement rapide, flexible et équitable pour les petites entreprises. Il ne faut que 27 secondes pour commencer, et vous pouvez utiliser votre ligne de crédit quand vous en avez besoin - sans avoir à téléphoner ou à vous rendre dans un bureau.

Voyez comment cela fonctionne aujourd'hui.

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