Proposer du financement directement dans votre produit B2B, c’est tentant. C’est un levier de conversion, de panier moyen, et de fidélisation. 

Mais intégrer une offre de type Buy Now, Pay Later dans un SaaS ou une plateforme e-commerce B2B soulève vite des questions complexes : régulation, scoring, recouvrement, infrastructure technique, et bien plus.

Dans cet article, on vous explique comment construire un produit BNPL B2B solide, compliant et scalable, sans surcharger votre roadmap.

À retenir

• Le BNPL B2B permet d’ajouter du crédit à l’usage, intégré à votre parcours utilisateur.
• Trois approches existent : construire en interne, acheter une solution, ou intégrer une API de lending.
• L’approche API est souvent la plus rapide, la plus souple et la plus conforme aux exigences réglementaires.

Qu’est-ce que le BNPL B2B ?

Le BNPL (Buy Now, Pay Later) B2B permet à vos clients professionnels de payer plus tard, tout en étant livrés ou servis immédiatement. Contrairement au crédit classique, le BNPL est intégré dans votre parcours produit, déclenché à la demande, sans paperasse ni friction.

Comment le BNPL fonctionne dans des produits non financiers

Dans un SaaS ou une marketplace, le BNPL peut s’activer :

• lors d’un paiement fournisseur
• au moment d’un achat de stock ou de service
• comme offre de paiement fractionné intégrée dans le tunnel de commande

Le financement est accordé en quelques secondes, souvent sans interaction manuelle. Le risque et la gestion du prêt sont gérés par le partenaire financier en back-end.

Pourquoi envisager d’ajouter du BNPL à votre produit B2B ?

Intégrer une fonctionnalité BNPL dans votre plateforme, c’est bien plus qu’un “plus” marketing : c’est un levier concret de conversion, de volume et de fidélisation. Pour vos utilisateurs, c’est un moyen de mieux gérer leur trésorerie ; pour vous, un outil de monétisation et de différenciation.

Ajouter une fonctionnalité de BNPL B2B peut transformer la proposition de valeur de votre produit :

• Augmenter le taux de conversion (vos utilisateurs achètent plus vite)
  
  
• Accroître le panier moyen (surtout pour des achats unitaires élevés)
  
  
• Fidéliser vos utilisateurs (en les aidant à piloter leur trésorerie)
  
  
• Monétiser une nouvelle verticale (via commissions ou marges sur les financements)

Et surtout, cela vous positionne comme plateforme incontournable dans la gestion du cash de vos clients.

Quelles sont vos options pour intégrer du BNPL dans votre produit ?

Il existe plusieurs façons d’intégrer du crédit embarqué dans votre produit—avec des implications très différentes en termes de complexité, de time-to-market et de régulation. Voici les trois grandes approches possibles, avec leurs forces et limites.

Voici les trois approches possibles, avec leurs implications :

1. Construire votre propre produit de crédit

C’est l’option la plus ambitieuse et la plus engageante : développer votre propre moteur de crédit en interne. Elle donne un contrôle total, mais suppose de gérer la conformité, le risque, le scoring et la gestion du cycle de vie du prêt.

Vous internalisez tout : scoring, interface, gestion des paiements, conformité.

Avantages :

• Contrôle total sur l’expérience et la marge
• Produit différenciant

Inconvénients :

• Nécessite une licence d’établissement de crédit ou un partenariat bancaire
• Roadmap tech et légale complexe
• Délais longs (12–18 mois minimum)

2. Acheter un acteur existant ou intégrer un module prêt-à-l’emploi

Plutôt que tout reconstruire, vous pouvez acquérir ou connecter une solution BNPL déjà existante. Cette approche accélère le lancement, mais implique de composer avec une solution souvent moins flexible ou partiellement intégrée.

Vous intégrez une solution BNPL “clé en main” (via acquisition ou SDK/API packagée).

Avantages :

• Time-to-market plus rapide qu’un build
• Offre cohérente, testée, avec structure opérationnelle

Inconvénients :

• Complexité d’intégration
• Moins de flexibilité sur le parcours
• Intégration plus lourde si non pensée API-first

3. Utiliser une API de lending embarquée

L’approche API consiste à brancher une brique prête à l’emploi, conçue pour s’intégrer dans votre stack. C’est la solution la plus rapide à mettre en œuvre, tout en déléguant la complexité réglementaire, technique et opérationnelle à un partenaire expert.

Vous branchez une API de Lending-as-a-Service qui gère le financement, la conformité et le risque. Vous vous concentrez sur l’expérience utilisateur.

Avantages :

• Go-to-market rapide
• Aucune régulation à porter
• Faible charge tech (low-code ou no-code possible)
• Modèle économique clair

Inconvénients :

• Moins de contrôle sur le moteur de scoring (mais transparence possible)
• Dépendance à un partenaire, d’où l’importance de bien le choisir

Pourquoi les APIs Lending-as-a-Service sont une solution gagnant-gagnant

Les APIs BNPL modernes offrent le meilleur des deux mondes : simplicité d’intégration côté produit, et robustesse financière côté compliance. Pour les équipes tech comme business, c’est une manière d’enrichir l’offre sans alourdir la roadmap.

L’approche API est aujourd’hui la voie privilégiée des plateformes ambitieuses. Voici pourquoi :

• Lancement rapide : vous testez un POC en quelques semaines, sans refonte complète.
  
  
• No-code / low-code : l’activation du financement peut se faire sans engineering lourd.
  
  
• Conformité gérée par le partenaire : agrément ACPR, KYC/KYB, scoring, recouvrement → tout est pris en charge.

Résultat : vous proposez du crédit comme un pro, sans devenir une fintech.

Comment choisir le bon partenaire BNPL ?

Tous les prestataires BNPL ne se valent pas : certains sont pensés pour l’e-commerce B2C, d’autres pour les grandes entreprises. Pour éviter les pièges et trouver un partenaire réellement compatible avec votre produit, voici les critères essentiels à passer en revue.

Avant d’intégrer une API, posez-vous ces questions :

• L’acteur est-il agréé ACPR ou partenaire d’une société régulée ?
  
  
• Le scoring est-il transparent, et adapté aux profils de vos clients ?
  
  
• L’API est-elle bien documentée, avec sandbox de test ?
  
  
• Le modèle économique est-il clairement défini (commission fixe, revenue share, coût à l’usage) ?
  
  
• Le partenaire offre-t-il des outils de pilotage, suivi, reporting ?

Un bon partenaire BNPL, c’est une extension naturelle de votre produit—pas un greffon compliqué.

Comment Defacto simplifie l'intégration BNPL

Chez Defacto, nous fournissons une infrastructure de financement embarquée, pensée pour les PME et les plateformes qui les servent.

• API Lending-as-a-Service
• Décision de financement instantanée
• Intégration en quelques jours
• Aucun coût fixe, pas d’engagement, pas de paperasse
• Partenaire agréé ACPR, 100 % compliant

Notre approche est modulaire : vous pouvez financer des factures fournisseurs, offrir du paiement différé, ou activer un financement contextuel dans votre interface.

Déjà utilisée par des plateformes e-commerce, des SaaS métiers, des fournisseurs industriels.

Comment RollingFunds a financé 14M€ en 9 mois

RollingFunds cherchait à changer de financeur pour accélérer son développement. "Nous voulions un partenaire capable de reprendre nos portefeuilles existants tout en nous permettant de lancer rapidement de nouveaux partenaires, sans attendre plusieurs mois à chaque fois," explique Flavie Charpentier, COO de RollingFunds. "Nous cherchions surtout quelqu'un qui nous fasse confiance et qui comprenne notre expertise."

"Travailler avec Defacto, c'est avancer rapidement et efficacement. La communication est simple, les équipes réactives, et cela nous permet de déployer nos projets en toute fluidité !"

Les résultats après 9 mois

• 14M€ de financements traités
• 59 000 transactions financées
• 240€ de panier moyen stable
• 77 utilisations par an en moyenne par client, démontrant une forte récurrence d'achat

"Ces chiffres illustrent bien la fidélité générée par notre solution BNPL," note Flavie. "Après une phase de lancement et quelques ajustements techniques, nous avons stabilisé l'offre et les statistiques ne font que s’améliorer."

Découvrez comment RollingFunds se développe grâce au BNPL

Intégrez le BNPL B2B sans complexité

Construire une solution BNPL B2B ne doit pas devenir un projet lourd et risqué. En vous appuyant sur une API de lending éprouvée, vous allez vite, restez focus, et offrez un nouveau service à forte valeur pour vos clients.

Le bon partenaire BNPL est celui qui accélère votre roadmap—pas celui qui l’encombre.

Devenez partenaire Defacto et lancez votre offre BNPL en quelques jours. API, conformité, scoring, paiements : tout est prêt.

BNPL FAQ

Est-ce que je dois être un établissement de crédit pour proposer du BNPL ?

Non, si vous passez par un partenaire agréé comme Defacto. Vous restez distributeur, sans porter le risque.

Combien de temps faut-il pour intégrer une API BNPL ?

Avec une bonne documentation, un POC peut être lancé en 1 à 2 semaines.

Est-ce que le BNPL est adapté à tous les secteurs B2B ?

Oui, surtout pour les secteurs avec du volume d’achat ou des délais de paiement critiques : retail, industrie, BTP, e-commerce, services pro.

Puis-je personnaliser les conditions (montant, durée, taux) ?

Oui. La plupart des APIs vous permettent d’adapter les règles d’exposition, d’acceptation et les conditions selon vos clients.