Le paiement échelonné, aussi appelé paiement fractionné, est aujourd’hui une fonctionnalité clé du e-commerce moderne. Proposé à l’achat comme une simple option, il permet aux consommateurs de répartir leurs paiements dans le temps, souvent sans frais.
Pour les clients, c’est un moyen simple de lisser une dépense. Pour les marchands, c’est un levier puissant pour booster la conversion, augmenter le panier moyen, et améliorer l’expérience d’achat.
Longtemps réservé aux grandes enseignes ou aux banques, ce service est désormais accessible à toute entreprise grâce à l’embedded lending. Mais avant de l’intégrer, il faut bien comprendre son fonctionnement, ses différences avec le BNPL, et les implications côté marchand..
En bref – Ce qu’il faut retenir
- Le paiement échelonné permet aux consommateurs de payer en plusieurs fois, et aux marchands d’accélérer leurs ventes sans prendre de risque financier.
- C’est proche du BNPL, mais avec des différences de positionnement, d’intégration et de modèle économique.
- Grâce au lending embarqué, des solutions comme Defacto permettent de proposer du paiement échelonné en marque blanche, simple et rapide à déployer.
Paiement échelonné : définition et fonctionnement
Le paiement échelonné permet de fractionner un achat en plusieurs paiements réguliers, souvent sans frais pour le client. C’est une alternative simple au crédit classique, de plus en plus attendue dans les parcours e-commerce.
Voyons comment il fonctionne concrètement, à la fois pour l’acheteur et pour le marchand.
Pour le consommateur
Le paiement échelonné permet de régler un achat en plusieurs fois (2x, 3x, 4x...), à intervalles réguliers. Cette option est proposée directement dans le tunnel de commande, au moment du paiement.
L’expérience est simple :
- Le client choisit l’échelonnement,
- Entre ses informations de carte bancaire,
- Et est prélevé automatiquement selon le calendrier prévu.
La majorité des offres sont sans frais pour le client, si le paiement est effectué dans les délais.
Pour le marchand
Côté vendeur, le paiement échelonné permet :
- De recevoir immédiatement l’intégralité du montant,
- Ou d’en financer une partie, s’il opère lui-même le service,
- Tout en déléguant ou non le risque d’impayé.
Cela suppose une intégration technique et, si le financement est internalisé, une capacité de trésorerie suffisante. C’est là qu’interviennent les solutions de financement embarqué, comme Defacto.
Paiement échelonné vs BNPL : quelles différences ?
Bien que souvent confondus, le paiement échelonné et le BNPL (Buy Now, Pay Later) ne sont pas exactement équivalents. Voici un comparatif clair :
Pourquoi proposer le paiement fractionné à vos clients ?
Le paiement échelonné n’est pas seulement une “option sympa” à ajouter à la fin du tunnel. C’est un véritable levier de conversion et de croissance, qui bénéficie à la fois au client et au marchand.
Côté consommateur : flexibilité et confiance
- Moins de pression à l’achat : l’acheteur peut passer commande sans impacter immédiatement sa trésorerie.
- Expérience fluide, sans friction : le paiement est simple, automatisé, sans engagement complexe.
- Accès facilité à des produits plus chers : selon les secteurs, le panier moyen augmente de +25 à +40 % avec cette option.
Résultat : un client plus à l’aise dans sa décision d’achat, et plus enclin à revenir.
Côté marchand : conversion et récurrence
- +20 à +30 % de taux de conversion, constaté sur les secteurs équipement, mobilité, santé, et même en B2B.
- Hausse significative du panier moyen et réduction des abandons panier.
- Valorisation de l’image de marque : vous proposez une expérience premium et flexible.
Bonus : si vous opérez le service vous-même (en marque blanche), vous conservez 100 % de la valeur client.
Comment mettre en place une solution de paiement échelonné ?
Il existe deux approches principales pour intégrer du paiement échelonné dans votre parcours d’achat :
Intégrer une solution existante (Buy)
De nombreux prestataires proposent des APIs ou plugins prêts à l’emploi : Alma, Klarna, Scalapay, Oney, etc.
Avantages :
- Déploiement rapide (quelques jours à quelques semaines)
- Risque déporté sur le partenaire
- Maintenance et conformité gérées par le prestataire
Inconvénients :
- Vous partagez votre marge avec l’intermédiaire
- Vous ne contrôlez pas les règles de scoring, ni l’UX complète
- Risque de perte de maîtrise sur les données clients
Développer sa propre solution (Build)
Quelques acteurs choisissent de développer leur propre module de paiement fractionné, en gardant la main sur l’expérience client.
Avantages :
- Expérience 100 % maîtrisée, alignée sur votre branding
- Optimisation de la marge, sans intermédiaire
- Possibilité de proposer des conditions personnalisées selon le segment ou le panier
Mais cela implique :
- Une infrastructure technique solide (paiement, scoring, gestion des échéances)
- Des ressources internes (produit, tech, finance)
- Une capacité de financement immédiat, pour encaisser avant les remboursements clients
C’est là qu’intervient le lending embarqué, pour rendre ce modèle viable sans construire une banque.
Lending embarqué : rendre le paiement échelonné accessible à tous
Développer son propre paiement fractionné n’est plus réservé aux grandes plateformes. Grâce au lending embarqué (embedded lending), n’importe quelle entreprise peut proposer cette fonctionnalité, sans gérer le risque ni mobiliser sa trésorerie.
Comment ça fonctionne
L’infrastructure est fournie par un acteur comme Defacto, qui se charge de :
- Financer la transaction en temps réel,
- Évaluer le risque client via un scoring automatique,
- Piloter les échéances de remboursement,
- Et gérer la conformité réglementaire.
L’entreprise garde la main sur l’UX, le branding, et le positionnement tarifaire. Le client voit une expérience fluide, sans savoir qu’un tiers financier est impliqué.
👉 Résultat : une solution simple à intégrer, rapide à déployer, sans complexité bancaire.
Comment Defacto permet d’activer facilement le paiement échelonné
Defacto fournit un financement conçu pour les fintechs, marketplaces et e-commerçants qui veulent proposer leur propre solution de paiement différé ou fractionné.
Defacto propose deux modes d’intégration :
- Ene API plug & play pour les équipes tech qui veulent tout personnaliser,
- Une version no-code, activable sans aucune compétence technique, pour tester rapidement ou lancer un MVP.
Ce que vous débloquez avec Defacto :
- Financement immédiat du panier, sans impact sur votre cash-flow
- API flexible, intégrable à votre tunnel de paiement
- Scoring automatisé, basé sur données temps réel
- Expérience 100 % personnalisable, en marque blanche
- Conformité et pilotage gérés, sans agrément à obtenir
👉 Vous créez votre propre parcours de paiement échelonné, avec vos règles, votre UX, vos clients. Defacto se charge du financement, du risque, et de l’infrastructure.
« Le partenariat avec Defacto permet de proposer des délais de paiement flexibles aux entreprises, tout en garantissant un processus fluide ».
En résumé – Pourquoi adopter le paiement échelonné dans votre parcours client
Le paiement échelonné est devenu un standard dans le e-commerce : simple pour le client, puissant pour le marchand.
Mais pour en tirer tout le potentiel, mieux vaut ne pas se contenter d’un plugin externe.
Avec le lending embarqué, vous pouvez construire votre propre solution de paiement fractionné, à votre image, sans supporter le risque financier.
Et avec Defacto, cette solution est prête à l’emploi, sécurisée, et activable en quelques jours.
FAQ – Paiement échelonné
Quelle différence avec un crédit classique ?
Le paiement échelonné est intégré dans le parcours d’achat. Il est souvent sans frais, limité à 2-4 fois, et ne nécessite pas d'ouverture de dossier de crédit.
Ai-je besoin d’un agrément pour proposer ce service ?
Non, si vous passez par une solution de lending embarqué comme Defacto. C’est l’infrastructure partenaire qui détient l’agrément.
Est-ce que je prends un risque en tant que marchand ?
Non, si le financement et le scoring sont portés par un tiers. Vous êtes payé immédiatement, le risque est externalisé.
Est-ce que ça fonctionne aussi en B2B ?
Oui, de plus en plus d’acteurs B2B proposent du paiement différé ou fractionné à leurs clients pros. Defacto est conçu pour ça.
Combien de temps pour l’intégrer ?
Avec Defacto, quelques jours suffisent pour connecter l’API et commencer à proposer le service.
