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Lending-as-a-service (LaaS) : Comment utiliser le prêt en marque blanche

Stephanie Bowker
May 29, 2024
6 min
Future of finance
Financement 101


Les prêts aux petites entreprises sont considérés comme difficiles et lents, tant pour les fournisseurs que pour les clients. Tout fournisseur qui souhaite proposer un financement sait combien d'obstacles, de contrôles et d'équilibres il doit franchir. Et les petites entreprises considèrent les prêteurs traditionnels comme un obstacle, précisément parce que les processus peuvent être lents et pleins de paperasserie.

Mais cela ne doit pas occulter les faits :

  1. La plupart des petites entreprises ont besoin d'un financement à court terme pour se développer ; et
  2. Ils réclament des moyens plus faciles, plus rapides et plus souples pour l'obtenir.

En tant que fintech ou fournisseur de services financiers, vous savez déjà qui sont ces PME et de quel type d'aide elles ont besoin. Et bonne nouvelle : vous pouvez leur apporter cette aide sans trop d'efforts.

Le prêt en tant que service vous permet d'intégrer le financement B2B directement dans votre plateforme ou votre offre existante avec des options sans code et à code réduit.

Vous souhaitez ajouter un financement vital pour vos clients sans prendre de risque financier ? Découvrez pourquoi vous devriez intégrer des services de prêt dans votre produit, comment évaluer un LaaS et comment Defacto peut vous aider.

Qu'est-ce que le prêt en tant que service ?

Le prêt en tant que service permet aux prestataires de services financiers et aux fintechs d'offrir des prêts et des services de crédit aux clients sans toutes les subtilités techniques et réglementaires. Vous ajoutez des prêts de financement ou de fonds de roulement à votre (vos) produit(s), sans les tracas ni les risques financiers associés.  

Pour ce faire, il faut s'associer à un tiers, un fournisseur LaaS. Il s'agit d'un spécialiste des prêts réglementés qui connaît à la fois les aspects réglementaires et pratiques.

Une fois ce partenariat mis en place, vous pouvez facilement proposer des prêts et des capacités de financement à vos clients, en complément de vos produits existants. Un service en marque blanche est généralement la meilleure solution.

Que sont les services financiers en marque blanche ?

Les services en marque blanche gèrent tous les rouages de l'arrière-plan, mais vous permettent d'ajouter votre propre marque et de présenter les services comme étant les vôtres. Les prêts étant complexes et potentiellement risqués, il est plus facile et souvent plus sûr de confier ces tâches à des spécialistes.

C'est un peu comme si vous utilisiez Stripe comme interface de paiement sur votre site web, ou Intercom comme chatbot pour votre service client. Ces outils sont intégrés et donnent l'impression de faire partie de votre site web, mais vous n'avez pas besoin de construire et de maintenir ces technologies.

En ce qui concerne les prêts, les services en marque blanche peuvent comprendre les éléments suivants

  • Vérification de la conformité et des antécédents. Des tiers peuvent prendre en charge le processus KYC, vérifier les documents et s'assurer que les clients sont bien ceux qu'ils prétendent être.
  • Paramètres et conditions du prêt. Le calcul du montant du prêt et des conditions de remboursement sont des compétences spécialisées. Votre fournisseur LaaS doit s'occuper de ces deux aspects.
  • Le prêt lui-même. Les prêteurs ont besoin de millions de dollars ou d'euros en caisse, voire de milliards. Mais vous n'avez pas besoin de lever des fonds supplémentaires ou de gérer une trésorerie importante. L'argent passe directement du tiers à vos clients.
  • Recouvrement. Si un client est en retard dans le remboursement de son prêt, il est redevable à la tierce partie et non à vous. Cette interaction est gérée entre les parties, vous n'avez donc pas à vous en préoccuper.

En fait, vous n'avez plus à vous préoccuper des aspects délicats des prêts aux entreprises. Il vous suffit de fournir l'interface et de récolter les bénéfices en donnant à vos propres clients les fonds dont ils ont besoin en temps voulu.

Ce qu'il faut rechercher dans un partenaire de prêt en tant que service

L'intérêt du prêt en tant que service est qu'il prend en charge les aspects les plus complexes et les plus fastidieux de l'offre de prêts. Vous pouvez continuer à vous concentrer sur ce que vous faites le mieux et vous appuyer sur les prouesses de votre partenaire en matière de prêt.

Il s'agit là de trois facteurs essentiels qu'un fournisseur tiers de LaaS doit apporter à la table.

Des demandes de prêt faciles à remplir

Le processus de demande et d'obtention du financement est pris en charge par le tiers, que vous choisissiez un service en marque blanche ou un lien de recommandation. Ce processus doit être simple pour vos clients et ne nécessiter qu'un minimum de suivi ou d'aide de la part de votre équipe.

Le client devra partager les documents suivants

  • Preuve d'incorporation
  • Antécédents en matière de crédit et/ou capacité à générer des revenus
  • Factures du fournisseur ou du client utilisées pour déterminer le montant du prêt
  • Autres états financiers requis

Les meilleurs fournisseurs de LaaS facilitent et accélèrent ce processus et permettent à vos clients de connecter directement leurs outils financiers (y compris les vôtres). Dans de nombreux cas, le processus de demande peut prendre quelques secondes, contre plusieurs mois pour certains fournisseurs d'affacturage ou de financement alternatif.

Évaluation rigoureuse des risques et contrôles de conformité

Si les documents ci-dessus sont soumis correctement, le fournisseur LaaS évaluera le prêt et (avec un peu de chance) l'approuvera. Il dispose des processus et de l'expertise nécessaires pour y parvenir rapidement.

Deux choses à valider avant d'engager un partenaire :

  1. Les évaluations et les contrôles doivent être juridiquement valables et, idéalement, répondre aux normes les plus élevées. C'est pourquoi nous suggérons de choisir un fournisseur de fintech réglementé.
  2. Le processus doit également être rapide et éviter de créer d'énormes obstacles pour vous et vos clients.

C'est un équilibre délicat, mais tout à fait réalisable. D'autant plus que la technologie s'améliore et que l'intelligence artificielle accélère les processus administratifs.

L'autre solution consiste à créer son propre département de conformité et de risque, ce qui représente un obstacle important. Cela nécessite plus de personnel, bien sûr, mais aussi des compétences et des connaissances spécialisées. Il est beaucoup plus facile de confier le travail à ces spécialistes.

Ils s'occupent du financement et de la gestion

C'est peut-être évident, mais le tiers doit disposer de suffisamment de fonds pour proposer des prêts, ainsi que de l'infrastructure et des systèmes nécessaires pour gérer ces prêts en permanence.

Pour être clair, le tiers délivre le prêt à votre client. Vous ne lui accordez pas de crédit. Les conditions doivent être claires et convenues à l'avance, et le tiers veillera à ce que le prêt soit remboursé en temps voulu.

Le plus intéressant, c'est que les clients peuvent recourir à cette capacité de financement chaque fois qu'ils en ont besoin. Elle fait partie de votre produit chaque fois que le cycle de conversion des liquidités devient un problème ou qu'ils veulent investir dans une initiative de croissance opportune.

Grâce à votre partenaire de confiance, vous permettez à vos clients d'accéder aux liquidités dont ils ont besoin.

Comment démarrer avec une solution de prêt en marque blanche ?

L'ajout de solutions financières en marque blanche devrait être simple et transparent. En fait, le processus ne comporte que trois étapes.

1. Choisissez votre partenaire LaaS

Le fournisseur que vous choisirez dépendra en fin de compte du service que vous souhaitez offrir, mais voici trois éléments à prendre en compte pour choisir entre les différentes options :

  • Technologie: Tous les partenaires LaaS n'offrent pas la même configuration technique. Dans la plupart des cas, optez pour une solution API-first qui s'intègre avec le moins d'obstacles possible.
  • Réglementation: Votre prestataire de services de prêt en tant que service doit s'occuper des exigences réglementaires et de conformité - c'est un élément clé de sa valeur. Il doit être lui-même réglementé et être en mesure de prouver son expertise et son expérience.
  • La géographie: Le lieu d'implantation de votre entreprise et les systèmes financiers auxquels vous devez avoir accès. Les clients devront-ils emprunter et dépenser des dollars américains, des euros ou des livres sterling ? Et quelles sont les lois de conformité des pays dont vous devez tenir compte ?
  • Vos clients cibles: Certains fournisseurs sont spécialement conçus pour les prêts aux petites entreprises, tandis que d'autres peuvent être réservés aux grandes entreprises. D'autres encore sont mieux adaptés à certains secteurs d'activité ou modèles d'entreprise.
  • Conditions du partenariat: Vous devez rechercher les meilleures conditions contractuelles possibles. Le fournisseur LaaS recevra une part, bien sûr, mais la nature exacte de cette part peut varier.

Dans la plupart des cas, trouver le bon partenaire de prêt est l'étape la plus importante. À partir de là, le travail est largement opérationnel.

2. Intégrer le service de prêt

Une fois que vous avez choisi votre fournisseur tiers, vous devez l'intégrer à votre plateforme ou à vos services. Il existe plusieurs façons de procéder, de la marque blanche complète aux partenariats plus simples.

A titre d'illustration, voici deux des façons dont les prestataires de services financiers intègrent Defacto :

  • Defacto Connect : Avec un peu de travail de codage, vous pouvez complètement intégrer notre service de prêt en utilisant votre propre marque, votre logo et d'autres personnalisations. Pour les clients, cela ressemblera à une partie native de votre produit. Mais Defacto s'occupe du travail en coulisses, y compris la conformité, l'émission des prêts et la maintenance des prêts.
  • Références liquides: En tant qu'option sans code, vous pouvez fournir un lien rapide entre votre plateforme et celle de Defacto. Cela montre aux clients que vous avez un partenaire de confiance et les encourage à accéder rapidement aux fonds dont ils ont besoin, sans développement de produit de votre part.

En savoir plus sur le prêt en tant que service avec Defacto.

3. Optimiser l'accès des clients au financement

Au cours de leurs interactions avec vos produits et services, il y aura des moments naturels pour proposer un prêt à court terme. Si vous fournissez un logiciel de comptabilité fournisseurs, par exemple, vous pouvez constater que certaines factures de fournisseurs approchent de leur date d'échéance (ou l'ont dépassée). Pour éviter les pénalités, vous pouvez leur suggérer de contracter un prêt dont le taux d'intérêt est inférieur aux pénalités de retard en question.

D'autres clients peuvent avoir besoin de dépenser plus pendant les pics saisonniers. Sur la base de leurs antécédents, vous pourriez suggérer un financement du fonds de roulement pour leur permettre de traverser ces périodes de forte activité.

Le client prend cette décision grâce aux bons conseils financiers et aux outils que vous lui fournissez. Que vous soyez une plateforme de prévision ou un fournisseur de paiements, vous pouvez permettre à vos clients de gérer intelligemment leur fonds de roulement.

Avantages du prêt en tant que service

Offrir de nouveaux services souhaités par les clients est évidemment une bonne chose. Mais l'externalisation des prêts peut s'avérer particulièrement bénéfique.  

Créer de nouvelles sources de revenus (et étendre les services)

L'avantage évident est que vous pouvez facilement offrir un service là où vous ne pouviez pas le faire auparavant. Et qui dit nouveaux services dit nouvelles sources de revenus, qu'il s'agisse d'un produit autonome ou d'un élément d'une offre de niveau supérieur.

Les clients y trouvent également un avantage certain. Comme nous l'avons vu plus haut, une demande de financement réussie pour une PME peut prendre des mois et n'offre que peu de flexibilité. Vous pouvez résoudre ce problème pour eux avec très peu d'efforts, ce qui renforce votre attrait en tant que service.

Et ils n'ont pas besoin d'aller chercher ailleurs un fournisseur de prêts lorsqu'ils vous connaissent déjà et vous font confiance.

Réduire les risques et les frais généraux

S'il était facile de créer des services de prêt, toutes les fintech le feraient. Chaque service financier s'accompagne de réglementations à apprendre et d'obligations à respecter. Sans parler du temps et des coûts de développement.

Et même avec les meilleurs plans, le développement d'un produit prend toujours plus de temps et nécessite plus d'investissements que ce que l'on espère.

Les services en marque blanche s'occupent de tout cela et vous donnent également une analyse coûts/bénéfices claire dès le début. Vous savez exactement combien cela coûtera et combien de temps il faudra pour le mettre en œuvre, ce qui vous permet de déterminer rapidement si le jeu en vaut la chandelle. Cette tranquillité d'esprit est précieuse.

Obtenir la meilleure conformité possible

Non seulement le fournisseur LaaS vous aidera à démarrer, mais il lui incombe de rester au fait des règles et de veiller à ce que vous respectiez toujours les exigences en matière de conformité.

Plus important encore, ils se chargent de la maintenance continue. Si une juridiction modifie ses exigences en matière de documentation, vous n'avez pas à vous en préoccuper.

Atteindre de nouveaux clients

Grâce à un service élargi, vous êtes également en mesure de servir un plus grand nombre de clients ayant des besoins différents. Les prêts à court terme sont particulièrement utiles pour les petites entreprises et peuvent contribuer à rendre ce segment plus rentable.

Les fintechs qui, autrement, ne voudraient pas (ou ne pourraient pas) servir les PME ont désormais une raison supplémentaire d'attirer et d'entretenir ces clients. Il en va de même pour les entreprises de taille moyenne, voire de plus grande taille. Si la gestion intelligente des fonds de roulement est un objectif clé, l'ajout de prêts peut vraiment aider.

Maintenir l'engagement des clients

Prenons l'exemple d'un outil financier moderne qui fournit des méthodes de paiement aux petites entreprises et aux entreprises en croissance. Qu'il s'agisse de cartes d'entreprise (crédit ou débit), d'outils de traitement des factures ou de virements électroniques, vous êtes là pour leur permettre de dépenser librement et de manière optimale. Il est donc préférable pour vous que les clients dépensent.

Mais dans une économie en déclin et avec des taux d'intérêt en hausse, de nombreuses entreprises ont ralenti leurs dépenses. Elles ne peuvent pas se permettre de faire les mêmes investissements à court terme dans la publicité, les mises à jour de produits, etc. Cette situation a une incidence sur votre position en tant que prestataire de services de paiement.

Si vous pouvez proposer des prêts à court terme et à faible risque pour les aider à payer leurs fournisseurs à temps et à gérer leur fonds de roulement plus efficacement, vos services deviennent encore plus intéressants. En fin de compte, si vos clients sont prospères, vous le serez aussi.

Les défis traditionnels de l'offre de prêts

Comme nous l'avons dit plus haut, si le prêt était facile, tout le monde le ferait. Pour les fintechs modernes, les prestataires de paiement et même les banques, le prêt est considéré comme une question lourde et juridiquement sensible.

Les complexités les plus courantes sont les suivantes :

  • Conformité et diligence raisonnable. Nous n'insisterons pas sur ce point. Mais si vous ne disposez pas d'une expertise en matière de conformité, il est intimidant de partir de zéro.
  • Profilage du risque. Outre les questions de conformité, il y a la question fondamentale de savoir si une entreprise peut (et veut) rembourser son prêt à temps. Il est fort probable que vous ne disposiez pas des algorithmes et de la connaissance du secteur nécessaires pour bien faire.
  • Les structures de prêt. Il est également difficile de fixer efficacement le prix des prêts pour les rendre rentables et attrayants. Les fournisseurs de LaaS savent comment attirer les entreprises clientes et peuvent faire en sorte que les choses soient à la fois justes et attrayantes, mais aussi viables d'un point de vue commercial.
  • Gestion de portefeuille. Une fois que l'argent a été prêté à des centaines ou des milliers de clients, c'est un travail énorme que de savoir où il est passé et quand les remboursements sont dus.
  • Recouvrement. Personne n'aime réclamer des dettes. Si vous disposez d'un partenaire professionnel de confiance, confiez-lui cette tâche afin que vous puissiez maintenir vos relations avec vos clients dans les meilleures conditions possibles.

Le financement est considéré comme un secteur difficile pour une bonne raison : tout ce qui précède est difficile et nécessite une connaissance du secteur. C'est ce qui rend le prêt en tant que service si attrayant. Vous pouvez offrir ce service important à vos clients sans l'énergie et l'investissement considérables qu'il nécessiterait autrement.

Partenariat avec une plateforme de prêt en tant que service personnalisable

Les avantages d'ajouter le prêt à presque n'importe quelle fintech ou service financier sont clairs. Vous donnez aux clients un accès facile au financement flexible dont ils ont besoin, avec très peu d'efforts ou de maintenance continue.

Il n'a jamais été aussi facile d'offrir des produits financiers complets, conçus pour ressembler et se sentir comme vous le souhaitez. Surtout avec Defacto.

Defacto est la première fintech réglementée de prêt B2B en France. Nous prenons le prêt au sérieux, afin que nos partenaires comme Qonto, Pennylane, Malt et Libeo puissent se concentrer sur ce qui compte le plus pour eux.

Que vous souhaitiez commencer simplement avec des liens de parrainage sans code ou que vous souhaitiez utiliser nos services en marque blanche, nous sommes ravis de travailler avec vous.

En savoir plus sur le prêt en tant que service avec Defacto. Ou pour en savoir plus sur l'ajout de prêts à vos services, contactez-nous.

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